Wielu kredytobiorców słyszy o sankcji kredytu darmowego, ale nie wie, od czego zacząć, żeby sprawdzić, czy ich własna umowa może się do niej kwalifikować. Poniżej praktyczny przewodnik – krok po kroku – co warto sprawdzić samodzielnie, zanim skontaktuje się Pan/Pani z prawnikiem.
Krok 1: Skompletuj dokumenty
Zanim zacznie Pan/Pani analizować umowę, warto zebrać:
- pełną umowę kredytową wraz ze wszystkimi załącznikami,
- formularz informacyjny otrzymany przed podpisaniem umowy (jeśli został zachowany),
- harmonogram spłat,
- ewentualne aneksy do umowy.
Im więcej dokumentów uda się zgromadzić, tym dokładniejsza może być analiza.
Krok 2: Sprawdź całkowity koszt kredytu
Jednym z najczęstszych obszarów, w których pojawiają się nieprawidłowości, jest sposób przedstawienia całkowitego kosztu kredytu (CKK) oraz rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO). Warto sprawdzić, czy w umowie jasno wskazano:
- wysokość prowizji i sposób jej naliczenia,
- czy prowizja została wliczona do kapitału kredytu, a jeśli tak – czy odsetki naliczane są również od tej części,
- czy koszt ewentualnego ubezpieczenia został prawidłowo uwzględniony w całkowitym koszcie kredytu.
Krok 3: Zwróć uwagę na sposób naliczania odsetek
To obszar szczególnie aktualny po wyroku TSUE z kwietnia 2026 roku. Warto sprawdzić, czy odsetki w umowie naliczane są wyłącznie od kwoty rzeczywiście udostępnionego kapitału, czy również od doliczonych do niego kosztów pozaodsetkowych (prowizji, ubezpieczenia).
Krok 4: Sprawdź kompletność obowiązków informacyjnych
Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada na bank szereg obowiązków informacyjnych, które muszą zostać spełnione przed zawarciem umowy. Warto zwrócić uwagę, czy formularz informacyjny zawierał m.in.:
- jasne określenie całkowitej kwoty do zapłaty,
- informację o skutkach braku spłaty,
- prawo do odstąpienia od umowy i sposób jego realizacji.
Krok 5: Sprawdź datę zawarcia umowy
Choć sankcja kredytu darmowego może dotyczyć zarówno starszych, jak i nowszych umów, warto pamiętać o kwestii przedawnienia roszczeń – to zagadnienie wymaga odrębnej analizy w zależności od konkretnej daty i okoliczności sprawy.
Co zrobić, jeśli zauważy Pan/Pani nieprawidłowości?
Samodzielne zauważenie potencjalnej nieprawidłowości to dopiero pierwszy krok. Zanim podejmie Pan/Pani jakiekolwiek działania – w tym decyzję o wstrzymaniu spłaty rat – warto skonsultować się z prawnikiem, który oceni, czy stwierdzona nieprawidłowość rzeczywiście daje podstawę do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Nie każda niedoskonałość umowy automatycznie oznacza taką możliwość – ocena zawsze zależy od konkretnego stanu faktycznego i aktualnego orzecznictwa. Przykład praktycznego zastosowania tych kroków opisałem w analizie dotyczącej kredytu w Banku Millennium.
Podsumowanie
Sprawdzenie umowy kredytowej pod kątem SKD nie wymaga specjalistycznej wiedzy prawniczej na starcie – wystarczy uważnie przejrzeć dokumenty pod kątem opisanych wyżej elementów. Ostateczna, wiążąca ocena szans na zastosowanie sankcji wymaga jednak profesjonalnej analizy prawnej konkretnej umowy.
Jeżeli po przejrzeniu własnej umowy ma Pan/Pani wątpliwości, czy kwalifikuje się ona do sankcji kredytu darmowego, zapraszam do kontaktu i przesłania dokumentów do bezpłatnej analizy.
adw. Marcin Gębicki
Kancelaria Adwokacka Marcin Gębicki
ul. Szkolna 16, Chełm | Obsługa klientów z całej Polski
tel. 601 227 679
e-mail: kontakt@marcingebicki.pl