W praktyce coraz częściej spotykam się z sytuacjami, w których kredytobiorcy, po złożeniu oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, otrzymują od banku odpowiedź odmawiającą uznania ich stanowiska. Dotyczy to również klientów Alior Banku.
Powstaje wówczas pytanie, czy negatywna odpowiedź banku oznacza, że konsument nie posiada podstaw do dochodzenia swoich praw.
W mojej ocenie odpowiedź jest jednoznaczna – nie.
Stanowisko banku nie przesądza o zasadności roszczenia
Odpowiedź na reklamację stanowi wyłącznie stanowisko banku jako strony potencjalnego sporu. Nie jest ona wiążąca dla kredytobiorcy ani dla sądu.
W praktyce banki często wskazują, że:
- umowa kredytowa spełnia wymagania ustawy o kredycie konsumenckim,
- prawidłowo określono całkowitą kwotę kredytu,
- prawidłowo wskazano całkowity koszt kredytu,
- poprawnie obliczono RRSO,
- nie doszło do naruszenia obowiązków informacyjnych wobec konsumenta.
Przedstawienie takiej argumentacji nie oznacza jednak automatycznie, że stanowisko banku jest prawidłowe.
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego została uregulowana w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim.
W przypadku naruszenia przez kredytodawcę określonych obowiązków ustawowych konsument może złożyć stosowne oświadczenie i domagać się rozliczenia kredytu bez odsetek oraz innych kosztów kredytowych, z obowiązkiem zwrotu wyłącznie udostępnionego kapitału.
Ocena skuteczności skorzystania z tego uprawnienia wymaga każdorazowo szczegółowej analizy treści umowy oraz dokumentacji kredytowej.
Czy warto analizować sprawę po odmowie banku?
Zdecydowanie tak.
Otrzymanie negatywnej odpowiedzi na reklamację nie powinno prowadzić do automatycznego wniosku, że dalsze dochodzenie roszczeń jest bezcelowe.
W wielu przypadkach dopiero szczegółowa analiza umowy kredytowej pozwala ustalić, czy bank prawidłowo wykonał obowiązki wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim.
Każda sprawa wymaga indywidualnej oceny, uwzględniającej treść umowy, harmonogram spłat, dokumenty przekazane konsumentowi oraz okoliczności zawarcia umowy.
Podsumowanie
Odmowa uwzględnienia sankcji kredytu darmowego przez Alior Bank nie przesądza o braku podstaw do dochodzenia roszczeń. Ostateczna ocena zasadności stanowiska stron należy do sądu, a nie do banku rozpatrującego własną reklamację.
Dlatego w przypadku otrzymania negatywnej odpowiedzi warto poddać umowę kredytową profesjonalnej analizie prawnej przed podjęciem decyzji o dalszych działaniach.
adw. Marcin Gębicki
Kancelaria Adwokacka Marcin Gębicki
Chełm | Obsługa klientów z całej Polski
tel. 601 227 679
e-mail: kontakt@marcingebicki.pl