Wielu kredytobiorców, którzy składają oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, zadaje sobie pytanie, czy od tego momentu mogą zaprzestać spłaty rat kredytu.
Odpowiedź nie jest jednoznaczna, jednak w większości przypadków sam fakt złożenia oświadczenia o sankcji kredytu darmowego nie powoduje automatycznego wygaśnięcia obowiązku spłaty rat wynikających z harmonogramu kredytu.
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego polega na tym, że w przypadku naruszenia przez kredytodawcę określonych obowiązków wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim, konsument może zwrócić wyłącznie kwotę udostępnionego kapitału, bez odsetek oraz innych kosztów kredytu.
W praktyce oznacza to możliwość odzyskania części środków zapłaconych na rzecz banku lub instytucji pożyczkowej albo odpowiedniego rozliczenia kredytu.
Czy po złożeniu oświadczenia można przestać płacić raty?
W praktyce banki najczęściej nie uznają skuteczności złożonego oświadczenia i stoją na stanowisku, że umowa kredytowa nadal obowiązuje na dotychczasowych zasadach.
Oznacza to, że zaprzestanie spłaty rat może skutkować:
- naliczaniem odsetek za opóźnienie,
- wypowiedzeniem umowy kredytowej,
- wpisaniem zaległości do baz kredytowych,
- skierowaniem sprawy na drogę sądową.
Z tego względu decyzja o wstrzymaniu spłaty rat powinna być poprzedzona analizą konkretnej umowy oraz oceną ryzyka procesowego.
Dlaczego banki kwestionują sankcję kredytu darmowego?
Banki często podnoszą, że:
- nie doszło do naruszenia ustawy o kredycie konsumenckim,
- wskazane przez konsumenta uchybienia nie mają znaczenia dla ważności umowy,
- oświadczenie zostało złożone po terminie,
- sankcja kredytu darmowego nie znajduje zastosowania w danym przypadku.
W efekcie spór pomiędzy stronami często rozstrzygany jest dopiero przez sąd.
Każda sprawa wymaga indywidualnej oceny
Nie istnieje jedna odpowiedź właściwa dla wszystkich kredytobiorców. Znaczenie mają między innymi treść umowy, wysokość pozostałego zadłużenia, przebieg spłaty kredytu oraz charakter naruszeń, których dopuścił się kredytodawca.
Przed podjęciem decyzji o zaprzestaniu spłaty rat warto przeanalizować dokumentację kredytową i ocenić szanse powodzenia ewentualnego sporu z bankiem.
Podsumowanie
Złożenie oświadczenia o sankcji kredytu darmowego nie oznacza automatycznie, że kredytobiorca może bezpiecznie zaprzestać spłaty rat. W wielu przypadkach bank nadal będzie traktował umowę jako obowiązującą i podejmował działania zmierzające do dochodzenia należności.
Dlatego przed podjęciem takiej decyzji warto dokonać szczegółowej analizy umowy kredytowej oraz związanych z nią ryzyk prawnych.