Osoby spłacające kredyty konsumenckie często zwracają uwagę przede wszystkim na wysokość raty i oprocentowanie. Znacznie rzadziej analizują sposób finansowania prowizji, opłat i innych kosztów związanych z kredytem.
Tymczasem właśnie ten element umowy coraz częściej staje się przedmiotem sporów pomiędzy kredytobiorcami a bankami.
Czym są kredytowane koszty kredytu?
W praktyce banki często nie pobierają prowizji od klienta w chwili zawarcia umowy. Zamiast tego doliczają ją do kwoty finansowania.
Przykładowo:
- klient potrzebuje 50 000 zł,
- prowizja wynosi 10 000 zł,
- bank wypłaca klientowi 50 000 zł,
- ale umowa opiewa na 60 000 zł.
W takiej sytuacji prowizja staje się częścią kwoty podlegającej spłacie w ratach.
Powstaje jednak pytanie:
czy bank może pobierać odsetki nie tylko od pieniędzy faktycznie wypłaconych klientowi, ale również od prowizji i innych kosztów kredytu?
Skąd biorą się wątpliwości?
W ostatnich latach coraz częściej podnoszone są argumenty dotyczące sposobu określania całkowitej kwoty kredytu oraz całkowitego kosztu kredytu w umowach konsumenckich.
Znaczenie mają tutaj przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, a także orzecznictwo sądów krajowych i Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej.
Spory dotyczą między innymi tego:
- jakie kwoty mogą zostać zaliczone do całkowitej kwoty kredytu,
- w jaki sposób powinny zostać przedstawione koszty kredytu,
- jakie konsekwencje mogą wynikać z błędów w umowie.
Dlaczego ma to znaczenie dla kredytobiorcy?
W przypadku kredytów zawieranych na wiele lat nawet niewielkie różnice w sposobie rozliczenia kosztów mogą przekładać się na znaczne kwoty.
Dlatego analiza umowy kredytowej nie powinna ograniczać się wyłącznie do sprawdzenia wysokości oprocentowania.
Warto również zweryfikować:
- jaka kwota została faktycznie wypłacona klientowi,
- jakie koszty zostały doliczone do kredytu,
- od jakich kwot naliczane były odsetki,
- czy informacje zawarte w umowie spełniają wymogi ustawy o kredycie konsumenckim.
Czy każda umowa zawiera błędy?
Nie.
Sama okoliczność, że prowizja została skredytowana, nie oznacza automatycznie nieprawidłowości ani nie przesądza o możliwości dochodzenia roszczeń wobec banku.
Każda umowa wymaga indywidualnej analizy.
Dopiero po zapoznaniu się z dokumentacją można ocenić, czy sposób określenia poszczególnych elementów kredytu był zgodny z obowiązującymi przepisami.
Kiedy warto skonsultować umowę?
Analiza może być szczególnie zasadna, gdy:
- prowizja stanowiła znaczną część kredytu,
- całkowity koszt kredytu jest bardzo wysoki,
- kredyt został zawarty na wiele lat,
- klient ma wątpliwości co do sposobu wyliczenia kosztów,
- bank odmówił uwzględnienia reklamacji.
W wielu przypadkach już sama szczegółowa analiza dokumentów pozwala ustalić, czy istnieją podstawy do dalszych działań.
Podsumowanie
Kredytowane prowizje i inne koszty kredytu od lat budzą kontrowersje i są przedmiotem sporów pomiędzy kredytobiorcami a instytucjami finansowymi.
Dlatego warto wiedzieć nie tylko ile wynosi rata kredytu, ale również z jakich elementów została ona obliczona oraz od jakich kwot bank nalicza odsetki.
W przypadku wątpliwości dotyczących umowy kredytowej warto skonsultować jej treść z profesjonalnym pełnomocnikiem i sprawdzić, czy dokument został sporządzony zgodnie z wymogami ustawy o kredycie konsumenckim.
adw. Marcin Gębicki
Kancelaria Adwokacka Marcin Gębicki
Chełm | Obsługa klientów z całej Polski
SEO title: Czy bank może naliczać odsetki od prowizji i kosztów kredytu?
Meta description: Czy bank może pobierać odsetki od prowizji i innych kosztów kredytu? Sprawdź, dlaczego kredytowane koszty kredytu budzą spory i kiedy warto przeanalizować umowę kredytową.